Кызылординские вести

 

Мы продолжаем публикацию материалов об основах финансового рынка.Наиболее популярным финансовым инструментом, несмотря на финансовый кризис,сегодня является кредит. О том, какие плюсы и какие минусы здесь есть, корреспонденту «КВ» рассказывает эксперт Агентства Республики Казахстан по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алматы Жанар МАЗЕМБАЕВА.

- Многие потребители видят в кредите спасение от финансовых трудностей. Так ли это?

- Согласно последнему проведенному исследованию в рамках Программы повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения на 2007-2011 годы, кредиты действительно сегодня наиболее популярны. Большинство казахстанцев видят в кредите панацею от своих финансовых проблем. В принципе это так. Но не надо забывать, что кредит – это просто кредит, а банк – не благотворительная организация, его цель – не столько помочь вам, сколько получить прибыль за оказанную услугу.И прежде чем говорить о кредите, позвольте рассказать одну историю. Куат и Алина - молодая семья. Живут отдельно, в своей квартире, детей пока нет. На двоих у них неплохой заработок - 150000 тенге, которые они никуда не инвестируют, а полностью тратят на свое усмотрение. Так как денег всегда было достаточно для текущих расходов, то они решили, что могут себе позволить новенький автомобиль. Взяли кредит - восемь тысяч долларовна 2 года под 12 процентов годовыхи купили машину. Они полагали, что вполне справятся с погашением этого кредита, так каких семейный доход позволял производить ежемесячные выплаты по займу. Вот здесь они и допустилиошибку. Как толькоприобрели автомобиль,денег стало катастрофически не хватать.

- Почему, если взяли новую машину, то больших расходов она не требует?

- Ну, во-первых,свой привычный образжизни они не поменяли, а к этому еще добавились расходы на обслуживание машины, которые они не учли, – бензин, страховка, парковка и другие расходы. До определенного момента они успешно закрывали на это глаза, пока в один из днейне столкнулись с тем, что денег у них просто не стало. Вообще. Не только на бензин или кино, а даже на покупкупродуктов питания.

- В такой ситуации оказываются многие, кто взял кредит. Если ли какой-нибудь выход?

- Единственный выход, который нашли наши герои, – это взять еще один кредит в банке. На этот раз – потребительский. Другого выхода они не видели, так как им нечем было погашать первый кредит. Кредит на потребительские нужды в банкеим предложилиуже под 20 процентов.

- Но ведь этим они еще больше загоняют себя в финансовую яму?

- Когда люди берут кредит для погашения процентов по другому кредиту – это, в большинстве случаев, путь в финансовую пропасть. Вылезти из этой долговой ямы очень сложно.

- Выходит, что выхода нет?

- Выход есть всегда. К счастью, в этом случае молодой семье помогли родители, и от второго кредита они отказались. А позже Алина с Куатом взялись за свой семейный бюджет. Но это уже другая история.

- Но не всем могут помочь родители. Как быть?

- Если вы все-таки решили взять банковский займ, то нужно прежде всего минимизировать ваши расходы по кредиту. Сначала попробуйте обойтись вообще без кредита. Пересмотрите еще раз свои финансовые возможности, решите для себя, нужна ли вам та вещь, которую вы хотите приобрести. Возможно, можно будет сократить расходы и взять в банке меньшую сумму. В общем, еще раз подумайте, прежде чем окончательно решите, что кредит вам необходим.

- Хорошо. Подумали, взвесили и решили, чтобез кредита не обойтись.

- Тогда тщательно сравните несколько разных кредитных альтернатив. Обязательно подсчитайте, какова будет окончательная сумма, выплаченная вами за товар с учетом всех нюансов. Менеджер любого банка обязан вам предоставить всю информацию. В итоге вы будете знать не только общую сумму кредита, объем ежемесячных выплат, но и сколько вы переплачиваете банку.

-Что Вы можете посоветовать нашим читателям?

- Старайтесь не брать потребительский кредит без первоначального взноса. Такой кредит всегда имеет повышенную ставку, то есть «надбавку за риск». Поэтому «экспресс-кредиты» всегда дороже обычных кредитов.Вносите как можно больший первоначальный взнос по кредиту. Именно таким образом можно сократить «стоимость» кредита, а, следовательно, вы меньше переплатите в итоге.

-А если взять кредит на небольшой срок?

- При одинаковой процентной ставке время играет против вас, то естьчем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше денег платите. Однако здесь есть один очень важный момент - если сумма большая, толучше растянуть выплаты кредита на более долгий срок и переплатить, чем сидеть на хлебе и воде и вдруг не оказаться в такой ситуации, как унаших героев, когда потребовался второй кредит, чтобы оплатить высокие выплаты по первому займу. Если вы все-таки решили купить дорогостоящую вещь, то обязательно сравните условия кредитования в торговой точке и в банке. Как правило, кредит «на не-отложные нужды», взятый в банке, обойдется дешевле, чем в магазине. Правда, времени и справок потребуется больше. Потом, никогда не подписывайте договор, досконально не изучив его. И пусть за вами километровая очередь, все равно попросите менеджера дать возможность прочитать условия договора. Это ваше законное право. Обратите внимание на те места, которые записаны мелким шрифтом, уточните, в каких случаях банк имеет право взимать штрафы и порядок рассмотрения спорных вопросов.Взяв кредит, планируйте ежемесячные взносы хотя бы за неделю до крайнего срока. Тогда при возникновении форс-мажорных обстоятельств у вас будет время занять у кого-либо, чтобы не подвергнуться штрафным санкциям.

-Спасибо за беседу.

Наталья ЧЕРНЕЙ