Кызылординские вести

На начало 2015 года на территории Казахстана 80% всех банков (28) и АО «Казпочта» осуществляли предоставление населению электронных банковских услуг  с использованием платежных карточек посредством электронных терминалов и систем удаленного доступа.
Несомненно, предоставление банковских услуг дистанционно по каналам телекоммуникаций имеет преимущества по сравнению с традиционным кассовым обслуживанием. В этой связи, логичными являются ожидания о вовлечении всех банков в данный процесс. Стоит отметить, что в зависимости от стратегических целей специфика некоторых банков направлена (сфокусирована) на обслуживании преимущественно организаций (юр.лиц).
Проявление интереса новых банков в предоставлении населению электронных банковских услуг с использованием платежных карточек остается положительным на протяжении нескольких последних лет. В 2014 году количество таких банков увеличилось на 4 единицы, а за последние три года — на 7.
Вместе с тем, рынок платежных карточек или точнее количество карточек в обращении имеет ограничения, связанные не только с количеством населения, но и изменением психологии людей. Если ранее, ввиду новизны продукта, люди активно получали по несколько карточек, то со временем интерес стал ослабевать, и уже ограничиваются одной–двумя карточками. 2014 год в этом случае показателен, так как прирост карточек в обращении отмечен на рекордно низком уровне 4,4%, составив 17 млн. единиц.  Похожая ситуация наблюдается в России. Согласно официальным статистическим данным Центрального банка России, прирост платежных карточек в обращении  составил 6%, тогда как с 2008 года ежегодный прирост превышал 10%.
Недостаточно высокое использование платежных карт обусловлено несколькими факторами, среди которых можно отметить эмоциональные ощущения людей – отсутствие контроля за расходованием средств, недоверие к безопасности совершения операций и в целом к данному виду платежного инструмента, не всегда быстрый процесс оплаты (набор PIN-кода, предъявление удостоверения личности). Также значимым сдерживающим фактором является отсутствие возможности осуществления платежей за товары и услуги здесь и сейчас. И хотя призванный улучшить указанную ситуацию нормативный правовой документ был принят два года назад, принципиальных изменений пока не последовало.
Как известно, с 7 ноября 2014 года вступили в силу изменения в Закон РК  «О платежах и переводах», согласно которым предприниматели обязаны установить POS-терминал для возможности оплаты клиентами товаров или услуг платежной карточкой. Но уже с 1 июля 2014 года вступил в силу Закон РК от 10 июня 2014 года № 206-V, согласно которому сроки установки терминала перенесены в зависимости от применяемого коммерсантом налогового режима (специального или общеустановленного).
Так, с 1 июля 2014 года должны установить POS-терминалы юрлица и ИП, применяющие общеустановленный порядок расчетов с бюджетом. А с 1 января 2016 года – те предприниматели, которые применяют специальный налоговый режим и работают в Астане, Алматы, городах областного значения. Исключение касается лишь тех, кто находится в местах отсутствия сети телекоммуникаций общего пользования.
Кроме того, согласно новому закону, обязательства и положения по установке POS-терминалов не распространяются на те ИП и юрлица, которые проводят расчеты без использования наличных денег.
Недостаточно развитая в Казахстане сеть приема платежей с использованием платежных карточек очевидна при соотношении численности жителей страны с количеством POS-терминалов, установленных в пунктах торговли и сервиса. В Белоруссии на 1 000 жителей приходится 10 POS-терминалов, в России — 8, а в Казахстане — 3. В развитых странах данные показатели на порядок выше : Англия и Италия – 26, Канада – 24, Франция – 21, Япония – 15.
Справедливым будет отметить о сохранении в 2014 году высокой динамики роста (более чем на треть) количества POS-терминалов, устанавливаемых у предпринимателей, и расширении сети приема платежей с использованием платежных карточек (торговые и обслуживающие точки).
По-прежнему самыми востребованными устройствами остаются банкоматы, в среднем в день по которым в 2014 году совершалось 515 тысяч операций (90% которых приходится на снятие наличных денег), тогда как по POS-терминалам проводилось 97 тысяч операций.
Наиболее востребованными платежами посредством банкоматов были оплата услуг сотовой связи и переводы с одного банковского счета на другой (с карты на карту). Также банкоматы использовались для операций по пополнению банковских счетов путем взноса наличных денег, коммунальных, налоговых и иных платежей, а также погашения и получения займов.
Отчасти проблема низкого использования POS-терминалов заключается в их недостаточном количестве. То есть, как выше уже было отмечено, где бы покупатель не покупал товар или не оплачивал услугу, должна иметься возможность расчета карточкой. Если эта возможность реализована, как показывает практика стран с высоким уровнем безналичных расчетов, следует многократный эффект увеличения таких платежей. Люди быстро привыкают к удобству безналичной оплаты, что становится привычным, и со временем перестают использовать наличные деньги. В этом случае наглядно поведение в Казахстане иностранных граждан, пытающихся (вероятно не задумываясь) везде предъявить к оплате платежные карточки.
Причем, если раньше проблемой расширения сети POS-терминалов являлась их относительно высокая стоимость, то уже более года реализована возможность использования мобильных POS-терминалов (mPOS), которые не только по стоимости на порядок ниже, но и универсальны в использовании, то есть не привязаны к месту дислокации (ограничения лишь по зоне работы сети мобильных операторов).
Таким образом, для повсеместного приема платежей с использованием платежных карточек созданы почти все условия, не решенной остается одна из важнейших задач – создание стимула в приеме таких платежей предпринимателями: путем представления налоговых преференций, создания условий по снижению межбанковских комиссий,
а также проведения информационных
кампаний.
В региональном разрезе рынок электронных банковских услуг в 2014 году кардинальных изменений не претерпел. По-прежнему наиболее позитивная ситуация развития рынка наблюдается в г. Алматы и г. Астане, в частности, при соотношении жителей данных городов с показателями рынка платежных карточек.
По состоянию на 1 февраля 2015 года по сравнению с аналогичным периодом 2014г. количество держателей платежных карточек в Кызылординской области увеличилось на 6,7% до 416 тыс. чел., количество платежных карточек, выпущенных в обращение, — на  8,6% до 460 тыс. ед.
Инфраструктура по обслуживанию платежных карточек в области выглядит следующим образом: количество POS-терминалов 915 (+36%) единиц, импринтеров 3 единицы (без изменений), банкоматов 307 (+21%) единиц, банковских киосков 425 (+633%). Торговых точек, принимавших к оплате карточки, 451 (+55,5%).
Национальный банк совместно с Правительством  разработал План мероприятий по снижению уровня долларизации экономики Казахстана на 2015-2016 годы, который одобрен на заседании Правительства 17 февраля 2015 года. Кроме того, данный План одобрен на заседании правления Национального банка 25 февраля 2015 года.
План включает три основных стратегических направления:
1) обеспечение макроэкономической стабильности;
2) развитие безналичных платежей и сокращение теневого оборота;
3) приоритет национальной валюты над иностранной.
По первому направлению в Плане предусмотрены меры по диверсификации экономики и повышению казахстанского содержания в производимых товарах, работах и услугах.
По второму направлению предусмотрены меры по развитию безналичных платежей.
Будут рассматриваться возможности введения ограничения  на осуществление платежей в наличном порядке между физическими лицами по сделкам с недвижимым и движимым имуществом, подлежащим обязательной государственной регистрации.
А также будут разрабатываться  предложения по внесению поправок в законодательство по вопросам  введения ограничений на осуществление платежей в наличном  порядке.
Одним из направлений развития безналичных платежей проработка вопроса целесообразности принятия по возврату средств по несанкционированным операциям с использованием платежных карточек для сокращения теневого оборота и увеличения объема безналичных платежей.
По третьему направлению предусмотрено увеличение размера гарантирования по депозитам населения в национальной валюте с 5 млн. тенге до 10 млн. тенге, снижение ставки вознаграждения по депозитам населения в иностранной  валюте до 3% годовых, предоставление банкам ликвидности и оздоровление банковского сектора, установление запрета на указание цен в иностранной  валюте (в том числе в условных единицах).
Вся эта работа представляет собой длительный процесс, успешная реализация которого возможна при постоянной и планомерной работе с использованием комплекса взаимосвязанных мер и совместных усилий не только Правительства и Национального банка, но и всех субъектов экономики.