Кызылординские вести

Кредитные бюро являются важными институтами инфраструктуры финансового рынка и способствуют доступности необходимой информации по заемщику. Наличие системы кредитных бюро позволяет кредиторам быстро и эффективно собирать, а также использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего. Основным регулирующим документом деятельности кредитных бюро в Республике Казахстан является Закон Республики Казахстан от 6 июля 2004 года №573 «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» (далее – Закон).
Кредитное бюро – организация, основным видом деятельности которой является формирование кредитных историй и предоставление кредитных отчетов.
Кредитное бюро представляет собой своеобразную базу данных, в которой собрана информация о заемщиках в стране, вернее, информация по их кредитным историям. В свою очередь, кредитный отчет – это документ, содержащий информацию о завершенных и действующих обязательствах юридического или физического лица, а также отражающий исполнение им своих обязательств. Кредитная история отражает всю информацию по кредиту, в том числе и информацию об имевших мес¬то просрочках в течение действия кредита. Если заемщик допускал просрочку по кредиту, то в кредитной истории будет видна информация о том, в каком месяце была просрочка, на какую сумму и какое количество дней просрочки.
В настоящее время на финансовом рынке Казахстана функционируют 2 кредитных бюро: ТОО «Первое кредитное бюро» и АО «Государственное кредитное бюро».
Основная задача кредитного бюро – обеспечение прозрачности в отношениях между кредитором и должником. Для выполнения данной задачи кредитное бюро при помощи поставщиков информации аккумулирует в своей системе информацию по кредитным историям и предоставляет данную информацию получателям кредитных отчетов.
Кредитное бюро получает информацию от банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, микрофинансовых организаций и от организаций, которые реализуют товары и услуги в кредит либо предоставляют отсрочку платежей. К ним относятся компании, предоставляющие коммунальные услуги, коммуникационные услуги, в том числе услуги кабельного телевидения, и другие. В кредитное бюро также могут направлять информацию и государственные органы, осуществляющие регистрацию прав на недвижимое имущество, и иные лица на основании договоров о предоставлении информации. Причём все они, кроме государственных органов, обязаны получить письменное согласие субъекта кредитной истории на предоставление сведений о нём в кредитное бюро. На предоставление сведений о субъектах кредитной истории лицам, имеющим право на получение информации из кредитного бюро в соответствии с законодательством
Республики Казахстан, в том числе и негативной информации, в государственное кредитное бюро согласие не требуется.
Ответственность за достоверность предоставленной в базу данных кредитного бюро информации несет поставщик информации, т.е. те субъекты, которые предоставляют информацию в кредитное бюро. Проверить дос¬товерность переданной информации может только субъект кредитной истории, получив кредитный отчет в кредитном бюро. За искажение информации, полученной от поставщиков информации, кредитное бюро несет ответственность, установленную законодательством Республики Казахстан об административных правонарушениях.
Информацию из кредитного бюро вправе получать те же банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, микрофинансовые организации, а также организации, которые реализуют товары и услуги в кредит либо предоставляют отсрочку платежей, непосредственно субъект кредитной истории, то есть сам заемщик, лицо, в пользу которого выдана банковская гарантия или поручительство, представитель держателей облигаций в отношении кредитного отчета эмитента облигаций, с которым заключён договор о представлении интересов держателей облигаций, и Национальный Банк.
Следует отметить, что субъект кредитной истории вправе получать кредитный отчет только о себе.
Кредитное бюро ведет учет запросов о предоставлении кредитных отчетов и учет предоставленных кредитных отчетов. Запрос подается от имени получателя его специально уполномоченным лицом, ответственным за подачу запроса в кредитное бюро, информация о котором содержится в реестре получателей кредитного бюро. В случае обнаружения субъектом кредитной истории запросов в кредитном отчете, на которые он не давал согласия, субъекту кредитной истории необходимо обратиться в банк/кредитную организацию, производившую запрос, с требованием предоставить пояснения, либо вправе обратиться с соответствующим заявлением в кредитное бюро. При этом, Законом предусмотрена административная ответственность поставщика информации, получателя кредитного отчета (банк/кредитная организация) в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан, за отсутствие согласия субъекта кредитной истории на предоставление информации о нем в кредитные бюро (за исключением кредитного бюро с государственным участием).
Предоставление банками и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, негативной информации в кредитные бюро и предоставление кредитными бюро негативной информации о субъекте кредитной истории в части просроченной задолженности свыше ста восьмидесяти календарных дней, не является разглашением банковской тайны .
Также, кредитное бюро вправе предоставлять без согласия субъекта кредитной истории негативную информацию о субъекте кредитной истории или информацию о наличии или отсутствии кредитной истории субъекта в базе данных кредитного бюро без раскрытия информации, содержащейся в кредитной истории, лицам, имеющим право на получение информации из кредитного бюро в соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Таким образом, кредитное бюро вправе предоставлять без согласия субъекта кредитной истории право¬охранительным органам, судам и прокуратуре лишь негативную информацию или информацию о наличии или отсутствии кредитной истории в базе данных кредитного бюро без раскрытия информации, содержащейся в кредитной истории, однако предоставление такой информации указанным органам не является обязанностью кредитного бюро.
В соответствии с Законом субъект кредитной истории вправе получить один раз в течение календарного года кредитный отчет о себе бесплатно. При повторном обращении за получением персонального кредитного отчета в течение одного календарного года взимается плата.
Проверить свою кредитную историю, получив персональный кредитный отчет в ПКБ, можно одним из нижеприведенных способов:
- в офисе ПКБ, на основе заявления на получение персонального кредитного отчета при предъявлении документа, удостоверяющего личность;
- по почте, на основе направленного в ПКБ заявления на получение персонального кредитного отчета в соответствии с формой, предусмотренной на сайте ПКБ, с приложением копии документа, удостоверяющего личность (подпись в заявлении должна быть нотариально удостоверена);
- в Центрах обслуживания населения (ЦОН);
- на порталах «электронного правительства»: www.egov.kz, на интернет-ресурсе ПКБ: www.1cb.kz, www.myth.kz, а также через мобильное приложение 1cb.kz ПКБ (при наличии электронно-цифровой подписи (ЭЦП) и посредством использования платежной карты любого казахстанского банка для оплаты комиссии за услугу.
Кредитное бюро обеспечивает хранение информации в отношении субъекта кредитной истории в течение десяти лет после даты получения последней информации о нем.
Кредитная история является одним из важных инструментов, которые кредитор использует для оценки заявки на финансирование. Соответственно, каждому субъекту важно поддерживать хорошую кредитную историю так, чтобы при обращении в банк/кредитную организацию для получения кредита заявка была одобрена кредиторами. Положительная кредитная история может поддерживаться следующими прос¬тыми правилами:
1) всегда оплачивать кредиты вовремя. Если оплачиваете кредит через третью организацию, то желательно вносить платеж не в последний день по графику платежей, а заранее, чтобы платеж свое¬временно поступил в банк/кредитную организацию. Если работодатели ежемесячно задерживают выплату заработной платы, желательно обратиться в банк/кредитную организацию с просьбой пересмотреть график платежей для погашения их без просроченных платежей;
2) при использовании кредитной карты (кредитный лимит) необходимо контролировать своевременное погашение использованной суммы лимита;
3) если являетесь по договору созаемщиком, залогодателем, гарантом, т.е. имеете какое-либо отношение к договору, следует контролировать платежную дисциплину основного заемщика, в связи с тем, что данный договор будет отражаться и в кредитной истории созаемщика, залогодателя и гаранта, т.к. указанные лица в равной мере несут ответственность за пропущенные платежи заемщика. Это очень важно, потому что небрежность основного заемщика может негативно повлиять на кредитную историю созаемщика, залогодателя и гаранта;
4) проверять кредитную историю, т.к. только сам заемщик может определить достоверность переданных банком/кредитной организацией данных в кредитное бюро.
Важно иметь в виду, что кредитор самостоятельно оценивает состояние кредитной истории заемщика и определяет по своим внутренним правилам, является ли для него кредитная история заемщика положительной или отрицательной.
Законом не предусмотрена частота обновления информации, однако поставщики информации, в т.ч. банки/кредитные организации, обязаны информировать кредитное бюро в течение пятнадцати рабочих дней с даты изменения или получения любых данных в отношении субъекта кредитной истории в порядке, определенном договором о предоставлении информации. Таким образом, частота обновления информации в системе кредитного бюро зависит от частоты изменений или получения любых данных поставщиком информации в отношении субъекта кредитной истории.
Если в процессе проверки кредитной истории возникают случаи обнаружения в своей кредитной истории информации, не соответствующей действительности, субъект кредитной истории вправе заявлять несогласие с информацией, содержащейся в кредитном отчете, с возможностью получения информации о поставщике, а также обратиться к поставщику информации с требованием об исправлении недостоверной информации. Кроме того, субъект кредитной истории вправе подать в кредитное бюро заявление об оспаривании информации, содержащейся в кредитном отчете.
Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка/кредитной организации не совпадают, субъект кредитной истории имеет право потребовать внесения достоверной информации в свою кредитную историю через суд.
После принятия заявления об оспаривании информации кредитное бюро в течение пятнадцати рабочих дней в официальном порядке обращается к поставщику информации, предоставившему эти данные, для выяснения ситуации. Если выяснится, что поставщик информации действительно передал неверные данные, то в течение десяти рабочих дней он должен предоставить в кредитное бюро информацию, соответствующую действительности. После чего субъекту кредитной истории будет предоставлен исправленный кредитный отчет. В случае, если поставщиком информации будет подтверждена достоверность переданных в кредитное бюро данных, то субъекту кредитной истории будет отправлено соответствующее письмо.
Если при проверке информации, содержащейся в кредитном отчете, субъект кредитной истории обнаружил договор займа, который не оформлял, субъект кредитной истории имеет право оспорить данную информацию. Если в процессе оспаривания выяснится, что договор оформлен мошенническим путем, то субъекту кредитной истории следует обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в тот банк/кредитную организацию, где оформлялся кредит, и с соответствующим заявлением в правоохранительные органы. Далее, получив на руки решение суда либо иной документ, подтверждающий ошибочность оформления кредита, необходимо предоставить его в банк/кредитную организацию, где оформлялся кредит, и в кредитное бюро, для внесения исправлений в кредитный отчет.
В связи с этим, желательно регулярно проверять свою кредитную историю, хотя бы раз в год. А в случае утери или кражи документов (удостоверение личности, паспорт и т.д.) необходимо проверять кредитную историю чаще – минимум 2-3 раза в год, и, при необходимости, принять меры для внесения исправлений в системе кредитного бюро путем подачи заявления в правоохранительные органы.
Необходимо отметить, что кредитное бюро не принимает решения о выдаче кредита, но может предоставить получателю кредитного отчета информацию о завершенных и действующих обязательствах субъекта кредитной истории, порядке их исполнения и другие сведения. Решение о предоставлении кредита банк или кредитная организация (кредитор) принимает в соответствии со своей политикой кредитования. При этом учитывается информация, содержащаяся в кредитной истории потенциального заемщика. У каждого банка свои критерии оценки заемщика.
Также, следует учитывать, что кредитное бюро не ведёт так называемый «чёрный» список заёмщиков и не осуществляет оценку информации, содержащейся в кредитной истории. Каждый кредитор передаёт информацию о наличии просроченных сумм и количестве дней просрочки в кредитное бюро, соответственно, эта информация отражается в кредитной истории, в связи с чем снижаются и шансы на успешное получение кредита.
Следует обратить внимание, что информация о количестве дней просрочки будет отражена в кредитном отчете даже после погашения кредита.
В заключение необходимо отметить важность соблюдения платежной дисциплины, которая отражается в кредитной истории заемщика, так как заемщик с хорошей репутацией, т.е. положительной кредитной историей, может рассчитывать на благоприятные условия со стороны кредитора, при обращении с заявкой на получение кредита. Поэтому каждому заемщику необходимо проявлять ответственность по исполнению обязательств по полученным кредитам и думать об обеспечении возможности в получении кредитов в будущем.
По всем возникающим вопросам вы можете обратиться в Кызылординский филиал Национального Банка Респуб¬лики Казахстан по адресу: г. Кызылорда, ул. Б.Аскара,30, тел.: 8-724-2-55-15-25 (внутр. 3157, 3127, 3158).