Кызылординские вести

Привычные бумажные деньги уступают свои позиции под натиском стремительного развития безналичных платежей во всем мире и крупных городах Казахстана. Однако в Кызылординской области оплата товаров и услуг банковской картой еще не получила широкого распространения. Рассмотрим основные препятствия на пути этой современной, удобной и безопасной технологии.

Развитие банков, появление новых технологий привело к буму безналичных платежей во всем мире. Многие жители крупных городов подолгу не берут наличные деньги в руки, так как получают заработную плату на карту и ею же оплачивают все свои каждодневные покупки.

Увеличение рынка безналичных платежей является одной из приоритетных задач государства, поскольку карточная индустрия обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также гарантирует прирост налоговых поступлений.

Несмотря на позитивные сдвиги в развитии рынка безналичных платежей в регионе, степень вовлечения их в торговую среду остается недостаточной. И этому есть ряд причин.

Для того, чтобы предприниматель начал принимать к оплате банковские карты, он должен заключить с банком договор об эквайринге. Банк-эквайер предоставляет клиенту POS-терминал – устройство, при помощи которого производится оплата по банковской карте.

Зачастую бизнесмены отказываются от начала работы с безналичной оплатой, считая это сложным и дорогим сервисом. В среднем комиссия банков составляет от 1,5 до 4 процентов от оборота по банковским картам. И чем выше оборот безналичных платежей, тем ниже может быть комиссия. При этом опыт всего мира показал, что расходы на эквайринг следует воспринимать не как затраты, а как инвестицию в развитие бизнеса. Прием карт к оплате может повысить выручку за счет привлечения новых финансово грамотных клиентов, снизить расходы на инкассацию и риски, связанные с оборотом наличных денег, в том числе риски получения фальшивых купюр. Кроме того, сейчас практически все торговые точки, продающие товар, обязаны иметь устройство по приему безналичных платежей.

Аргумент о сложности работы с картами также не выдерживает критики. Сегодня банки заинтересованы в подключении к эквайрингу как можно большего числа магазинов и других торговых точек и конкурируют друг с другом в борьбе за клиента. А конкуренция – лучший спутник качественного сервиса. От владельца торговой точки требуется только согласие на подписание договора. Все остальное банк сделает сам: привезет и подключит POS-терминал, обучит сотрудников работе с ним, будет консультировать в дальнейшем.

Еще одной причиной отказа от установки POS-терминала может являться отсутствие коммуникаций в отдаленных районах, однако эта проблема постепенно решается, телекоммуникации развиваются высокими темпами, оставляя все меньше «белых пятен» на карте страны.

И наконец, нежелание принимать карты может объясняться привычкой малого и среднего бизнеса работать с наличностью, оставляя часть своего оборота «в тени». Однако последовательные меры правительства по снижению размера теневой экономики, совершенствование налогового администрирования постепенно сужает возможности недобросовестных предпринимателей по уводу доходов от налого-обложения. В конечном итоге становится очевидно, что работать открыто спокойнее и выгоднее, чем постоянно находиться под угрозой штрафных санкций.

Растущей популярности безналичных платежей способствует и активная работа банков, старающихся привлечь себе максимальное число клиентов. Держателям своих карт банки предлагают различные бонусные программы, когда при активном использовании «пластика» можно сэкономить расходуемые средства или накопить бонусы, которые можно будет потратить на приобретение необходимых товаров и услуг.

По состоянию на 1 августа 2019 года, 50% предпринимателей, принимающих безналичные платежи, работают в Алматы (30%) и Нур-Султане (20%). Доля таких предпринимателей в некоторых других регионах очень низкая (Жамбылская и Кызылординская области - 1%, Алматинская, Акмолинская и Северо-Казахстанская области - 2%). В Алматы при помощи платежных карт осуществляются 69% всех транзакций, в Нур-Султане этот показатель составляет 9%.

На сегодняшний день жители Кызылординской области при проведении операций с платежными карточками могут воспользоваться 2 202 POS-терминалами, 383 банкоматами, 534 банковскими киосками и платежными терминалами. При этом платежные карточки к оплате за товары и услуги принимают 929 торговых предприятий.

За август 2019 года количество безналичных платежей с использованием платежных карточек составило 545,3 тыс. транзакций на сумму 6,4 млрд. тенге. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года число транзакций выросло в 2,8 раза, а их сумма – в 2,2 раза. В то же время в регионе число операций по выдаче наличных денег с карт-счетов составило 997,9 тыс. транзакций на сумму 41,3 млрд. тенге. Таким образом, в общем объеме операций доля безналичных платежей за покупки и услуги составила лишь 13%. Это говорит о том, что подавляющее большинство держателей пластиковых карт в Кызылординской области после получения зарплаты или пенсии по-прежнему предпочитают снимать деньги в кассе банка или банкомате, чтобы расплачиваться наличными.

Между тем опыт зарубежных стран и крупных городов Казахстана показал, что с ростом платежной инфраструктуры держатели банковских карт очень быстро приходят к пониманию выгоды безналичных платежей. Помимо уже привычного для многих кэшбэка, когда банк возвращает на карту определенный процент от покупки, немалую роль играет безопасность. Носить с собой наличные деньги – означает подвергать себя угрозе ограбления или утери денег. Между тем утеря карты позволяет восстановить ее в считанные дни, тогда как деньги продолжают находиться на счету в полной безопасности. По мере изменения покупательского менталитета и повышения спроса на безналичную оплату бизнес-сообщество пойдет навстречу клиентам, и POS-терминалы начнут появляться даже в самых отдаленных уголках области.

Развитию безналичных платежей также могло бы способствовать снижение тарифов на эквайринг со стороны банков и их готовность выплачивать кэшбэк по всем POS-терминалам – вне зависимости от того, какой банк выпустил карту.

Таким образом, дальнейшее развитие рынка безналичных платежей с использованием платежных карточек возможно только при постоянной и планомерной работе с использованием комплекса взаимосвязанных мер и совместных усилий не только Правительства, Национального Банка, банков второго уровня, местных исполнительных органов, но и предпринимателей области.

Кызылординский филиал Национального Банка Казахстана